J'ai été conseiller pendant de nombreuses années, tant au Royaume-Uni qu'au Portugal, et au cours de cette période, j'ai vu un bon nombre de clients qui ont été mal conseillés, arnaqués ou, pire encore, qui n'ont pas pris pleinement conscience de leur situation avant de toucher leurs prestations de retraite. De même, j'ai vu des clients essayer de le faire eux-mêmes à l'aide de Google ou de Facebook, avec les mêmes résultats indésirables.


Malheureusement, c'est plus courant qu'on ne le pense. Cette semaine, je vous propose donc quelques conseils pour aborder la planification des retraites et la prise de conseils.

1.Prenez des conseils qualifiés

Les conseils ont évidemment un coût et pour beaucoup, c'est rebutant, mais il y a quelque chose dans le dicton "les conseils gratuits ne valent pas toujours leur prix".

Recherchez des entreprises réglementées et des conseillers dûment qualifiés, l'exigence minimale au Royaume-Uni étant le "niveau 4". Il n'existe pas d'équivalent portugais, et de nombreux conseillers annoncent des qualifications inférieures à ce niveau. Inversement, de nombreux conseillers britanniques ne comprennent pas les règles et les nuances du Portugal, ce qui signifie que vous pourriez être mal conseillé, manquer une opportunité ou recevoir une facture fiscale inattendue.

Si vous êtes un expatrié britannique, assurez-vous que le cabinet dispose de spécialistes dûment qualifiés qui non seulement comprennent les pensions britanniques et les options, mais qui comprennent aussi parfaitement les problèmes transfrontaliers liés à la vie au Portugal.

2.Méfiez-vous des escroqueries

Méfiez-vous des appels téléphoniques, des ventes sous pression, des rendements garantis ou anormalement élevés, ou de certains fonds "sur mesure ou internes" qui sont poussés/recommandés. De même, si votre conseiller propose des frais nettement inférieurs à ceux d'autres sociétés, assurez-vous qu'il n'y a pas de frais cachés ou de commissions rétroactives. J'ai vu des sociétés soi-disant réputées prendre des commissions allant jusqu'à 10 % sans que le client ne le sache avant qu'il ne soit trop tard, ou dans certains cas, les clients ne le découvrent jamais.

Une fois que votre pension a été transférée, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour rectifier la situation, alors magasinez et faites preuve de diligence.

3.Créez un plan

Les pensions ne sont qu'une partie de vos finances. Vous devez donc les considérer dans le contexte de toutes les autres sources de revenus et de tous les actifs dont vous disposez, par exemple les revenus locatifs, les biens immobiliers, les investissements, etc.

Il n'y a pas de taille unique. Votre conseiller ne doit donc pas seulement examiner votre pension, mais aussi vos autres actifs, votre profil de risque, votre planification successorale, vos projets de résidence, etc. pour s'assurer que votre plan est adapté à votre avenir. La modélisation des flux de trésorerie est également un outil utile pour simuler la longévité probable de vos finances par rapport à votre style de vie et à vos projets. On ne sait jamais, vous pourrez peut-être dépenser plus que ce que vous aviez prévu !

4.Comprendre vos options

Le Qualifying Recognised Overseas Pension Scheme (QROPS) est une solution largement recommandée car elle permet à un conseiller de se faire payer. Bien que ce ne soit pas un mauvais conseil en soi, ce n'est pas forcément le meilleur.

Bien que les QROPS présentent de nombreux avantages, tels que des options d'investissement plus nombreuses et moins axées sur le Royaume-Uni, la flexibilité des devises et certains avantages en matière de planification des droits de succession, ils peuvent être coûteux à gérer et ne sont pas forcément nécessaires.

En général, les options sont les suivantes : conserver vos pensions telles qu'elles sont ; restructurer les pensions existantes ; transférer vers un autre régime britannique ou un QROPS ; ou retirer l'argent en une somme forfaitaire ou une série de sommes forfaitaires et le réinvestir dans un régime alternatif, sans pension. Discutez de chacune de ces options avec votre conseiller et assurez-vous que vous comprenez pourquoi une voie a été choisie et les autres écartées.

5.Revoyez votre planification

Votre retraite pourrait durer 30 ans ou plus, vous devez donc revoir votre position régulièrement. Le paysage de l'investissement et de la planification est en constante évolution en raison des marchés, des nouveaux produits et des changements juridiques, ainsi que des circonstances familiales telles que la santé ou les nouveaux membres de la famille.

Parlez à plusieurs conseillers et comparez leurs conseils, même si vous avez déjà un conseiller, pour vous assurer que vous êtes le mieux placé.


Pour de plus amples informations, veuillez consulter www.spectrum-ifa.com. Mark Quinn est planificateur financier agréé auprès du Chartered Insurance Institute et conseiller fiscal, qualifié auprès de l'Association of Tax Technicians. Contactez Mark, à l'adresse mark.quinn@spectrum-ifa.com