He sido asesor durante muchos años, tanto en el Reino Unido como en Portugal, y durante mi tiempo he visto a bastantes clientes que han sido mal asesorados, estafados o, peor aún, que no se han dado cuenta del todo hasta que han llegado a cobrar su pensión. Igualmente, he visto a clientes que han intentado hacerlo ellos mismos con la ayuda de Google o Facebook, con los mismos resultados indeseables.


Desgraciadamente, es más común de lo que se piensa, por lo que esta semana voy a ofrecer algunos consejos a la hora de abordar la planificación de la pensión y de asesorarse.

1.1. Asesórese con personal cualificado

Obviamente, el asesoramiento conlleva un coste y para muchos esto es desalentador, pero hay algo en el dicho: "el asesoramiento gratuito no siempre vale la pena".

Busque empresas reguladas y asesores debidamente cualificados; el requisito mínimo en el Reino Unido es el "nivel 4". No existe un equivalente portugués, y muchos asesores anuncian cualificaciones inferiores a este nivel. Por otra parte, muchos asesores británicos no entienden las normas y los matices de Portugal, lo que significa que usted podría ser mal aconsejado, perder una oportunidad o recibir una factura fiscal inesperada.

Si usted es un expatriado británico, asegúrese de que la empresa cuenta con especialistas debidamente cualificados que no sólo entienden las pensiones del Reino Unido y las opciones, sino que también comprenden plenamente las cuestiones transfronterizas para vivir en Portugal.

2.Cuidado con las estafas

Tenga cuidado con las llamadas en frío, las ventas bajo presión, los rendimientos garantizados o inusualmente altos, o la promoción o recomendación de determinados fondos "a medida" o internos. Del mismo modo, si su asesor le ofrece unas tarifas claramente inferiores a las de otras empresas, asegúrese de que no se pagan tarifas ocultas o comisiones por detrás. He visto a empresas supuestamente reputadas cobrar comisiones de hasta el 10% sin que el cliente lo sepa hasta que es demasiado tarde, o en algunos casos los clientes nunca se enteran.

Una vez que se transfiere la pensión, es muy poco lo que se puede hacer para rectificar la situación, así que hay que comparar y hacer la debida diligencia.

3.Cree un plan

Las pensiones son sólo una parte de sus finanzas, por lo que debe considerarlas en el contexto de cualquier otra fuente de ingresos y activos que tenga, por ejemplo, ingresos por alquiler, propiedades, inversiones, etc.

No hay una talla única, por lo que su asesor no sólo debe examinar su pensión, sino también sus otros activos, su perfil de riesgo, su planificación patrimonial, sus planes de residencia, etc., para asegurarse de que su plan es el adecuado para su futuro. La modelización del flujo de caja es también una herramienta útil para simular la probable longevidad de sus finanzas frente a su estilo de vida y sus planes. Nunca se sabe, quizá pueda gastar más de lo que había planeado.

4.Conozca sus opciones

El Plan de Pensiones Reconocido en el Extranjero (QROPS, por sus siglas en inglés) es algo que se recomienda ampliamente, ya que es una oportunidad para que un asesor cobre. Aunque no sea un mal consejo en sí, puede que no sea el mejor.

Aunque los QROPS tienen muchas ventajas, como mayores opciones de inversión, menos centradas en el Reino Unido, flexibilidad de divisas y algunas ventajas en la planificación de los impuestos sobre el patrimonio y la herencia, su gestión puede ser costosa y podría no ser necesaria.

Por lo general, las opciones son: mantener sus pensiones tal como están; reestructurar las pensiones existentes; transferirlas a otro régimen británico o a un QROPS; o retirar el dinero en una suma global o en una serie de sumas globales y reinvertirlo en un régimen alternativo que no sea de pensiones. Hable de cada una de ellas con su asesor y asegúrese de entender por qué se ha elegido una vía y se han descartado las demás.

5.Revise su planificación

Su jubilación puede durar 30 años o más, por lo que debe revisar su situación periódicamente. El panorama de la inversión y la planificación cambia constantemente debido a los mercados, los nuevos productos y los cambios legales, así como a las circunstancias familiares, como la salud o los nuevos miembros de la familia.

Hable con varios asesores y compare sus consejos, incluso si ya tiene un asesor, para asegurarse de que está en la mejor posición.


Para más información, visite www.spectrum-ifa.com. Mark Quinn es planificador financiero colegiado por el Chartered Insurance Institute y asesor fiscal, titulado por la Association of Tax Technicians. Póngase en contacto con Mark en mark.quinn@spectrum-ifa.com